「マイル還元率が高いカード＝お得」とは限らない。年会費・移行手数料まで差し引いて比べる「マイル向けクレジットカード診断」を無料公開

クレジットカード1,571件を調査し、マイル還元率0.5%以上の218券種をデータベース化、うち65券種で実質利益を試算

株式会社MILEX

2026年11月13日 12時00分

株式会社MILEX（本社：福岡県福岡市）は、2026年11月13日、無料Webツール「マイル向けクレジットカード診断」を公開しました。

年間の決済額、年会費の上限、カードの用途、行き先の4つの質問に答えると、データベースのうち65券種を対象に、獲得できるマイルを1マイル3円で換算し、年会費やマイル移行手数料を差し引いた実質利益を比較できます。

初年度と2年目以降の実質利益をそれぞれ表示し、登録不要・無料で利用できます。

サービスURL：https://milex.co.jp/tool/mile-card-finder/

開発の背景｜還元率だけでは、マイルが貯まるカードは選べない

マイルが貯まるクレジットカードを選ぶ際、一般的に比較される指標の一つが「マイル還元率」です。しかし、マイル還元率が高いカードが、必ずしも利用者にとって有利とは限りません。

カードのポイントを航空会社のマイルに移すための手数料、カードごとに設けられた年間の移行上限、入会特典の条件、決済額に応じたボーナスマイルなどによって、同じ金額を決済してもマイルの実質的な価値は変わります。

また、入会特典を含む初年度と、入会特典を除いた2年目以降では、有利なカードが異なる場合があります。さらに、旅行の行き先によって、貯めるべきマイルの選択肢も変わります。

こうした複数の条件を利用者自身で調べ、計算するには手間がかかります。

そこで当社は、行き先や年間決済額などを選ぶだけで、自分の条件に合ったクレジットカードを比較できる診断ツールを開発しました。

「マイル向けクレジットカード診断」の主な特徴

1．マイルを貯めて使ってきた代表が計算方法を設計

当社代表が、自身でマイルを貯めて特典航空券に使ってきた経験をもとに、質問項目から計算方法まで設計しました。

単純なマイル還元率の比較にとどまらず、年会費やマイル移行手数料、年間の移行上限など、カード選びで見落としやすい条件を計算に取り入れています。

2．1,571件を調査し、218券種をデータベース化

当社は、クレジットカード1,571件を調査し、マイル還元率0.5%以上の218券種をデータベース化しました。

年会費、入会特典、マイルへの移行レートなどの情報を管理しています。このうち、個人や法人が一般に申し込めるカードで、年会費・入会特典・移行条件を公式情報で確認した65券種を診断ツールの計算対象としています。

※2026年11月11日時点、当社調べ。

3．年会費やマイル移行手数料を差し引いた「実質利益」で比較

獲得できるマイルを1マイル3円で換算し、年会費とマイル移行手数料を差し引いた参考値を「実質利益（1マイル3円で試算）」として表示します。

カードごとの年間のマイル移行上限も考慮し、上限を超えたポイントを他のマイルに振り分けられる場合は、その分も計算に反映します。

これにより、還元率だけではわかりにくいカードごとの違いを金額で比較できます。

4．旅行の行き先に合うマイルを提案

行き先に応じて、候補となる航空会社のマイルを提案します。

例えば、ハワイならJALマイル、ヨーロッパならANAマイルやAvios（ブリティッシュ・エアウェイズなどのマイル）が候補になります。

ANAマイルやJALマイルなど、貯めたいマイルを指定して診断することもできます。

5．初年度と2年目以降の実質利益を分けて表示

入会特典を含む初年度と、入会特典を除き、継続特典を加えた2年目以降の実質利益をそれぞれ算出します。

初年度の実質利益が高い順に3枚を表示し、それぞれのカードを継続して利用した場合の実質利益も確認できます。あわせて、2年目以降の実質利益が最も高いカードも表示します。

診断結果の例｜同じ決済額でも、初年度と2年目以降で有利なカードが変わる

例えば、次の条件で診断した場合です。

年間のカード決済額：500〜700万円
年会費の上限：40,000円
カードの用途：個人用（一般）
旅行の行き先：ハワイ

この条件では、診断ツールはJALマイルを提案します。JALマイルの特典航空券でアラスカ航空グループのハワイアン航空を利用すると、燃油サーチャージを抑えて旅行できるためです。

年間決済額600万円で試算した結果、初年度は「セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード」（個人でも申し込めるビジネスカード）の実質利益が209,000円で最も高くなりました。決済で貯まるJALマイルは年67,500マイルで、ホノルル片道（20,000マイル）3回分にあたります。

一方、2年目以降の実質利益は「セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス・カード」が181,600円となり、最も高い結果となりました。

このように、同じ年間決済額でも、入会特典や年会費などの違いによって、初年度と2年目以降で有利なカードが変わる場合があります。

※2026年11月13日時点の当社試算です。実質利益は1マイル3円で換算した参考値であり、現金として受け取れる金額ではありません。入会特典の適用条件やキャンペーン内容などによって結果は変動します。

診断の流れ｜4つの質問に答えるだけ

STEP 1．年間のカード決済額を選ぶ

「100万円未満」から「700万円以上」までの6段階から選択します。

STEP 2．年会費の上限を選ぶ

「無料」から「上限なし」まで、希望する年会費の条件を選択します。

STEP 3．カードの用途を選ぶ

「個人用（一般）」「個人用（学生）」「法人・個人事業主用」から選択します。

STEP 4．行き先または貯めたいマイルを選ぶ

日本国内、ハワイ、ヨーロッパなどの行き先、またはANA・JALのマイルを選択します。

回答内容に応じて候補となるカードを表示し、初年度と2年目以降の実質利益を比較できます。

実質利益の計算方法について

診断ツールでは、以下の計算式を用いて実質利益を算出しています。

初年度：（決済で貯まるマイル＋ボーナスマイル＋入会特典のマイル）× 1マイル3円 − 年会費 − マイル移行手数料

2年目以降：（決済で貯まるマイル＋ボーナスマイル＋継続ボーナスマイル）× 1マイル3円＋無料宿泊 − 年会費 − マイル移行手数料

初年度年会費が無料のカードは、初年度の年会費を0円として計算しています。

1マイル3円は、マイルの価値を円に換算するために当社が設定した参考値です。実際のマイルの価値は、交換する特典航空券や利用条件によって異なります。

また、診断結果には以下の前提があります。

年間決済額は、選択した金額帯の中ほどの金額（例：500〜700万円なら600万円）で計算します。
入会特典は、入会特典の条件額を年間の金額に換算し、選択した金額帯の中ほどの金額で届くかを判定して、届く場合のみ初年度に計算します。実際の特典獲得を保証するものではありません。
年間のマイル移行上限があるカードでは、入会特典の移行に複数年かかる場合があります（計算上は初年度に全額を含めています）。
決済額に応じた無料宿泊（1泊の目安額）とANAカードの継続ボーナスマイルなどの継続特典は、2年目以降の実質利益に計算しています。ラウンジなど無料宿泊以外の付帯特典、搭乗が条件のボーナスマイル、特典航空券の燃油サーチャージや空港税などは計算に含めていません。

診断結果はカード選びの参考情報として提供するものであり、実際の特典航空券の取得やマイルの交換価値を保証するものではありません。