住まいは「頭金を貯めてから買う？」「とにかく今買う？」～コロナ下での住まいの選択肢
三井住友トラスト・資産のミライ研究所が令和の住宅ローン事情についてアンケート結果を公表
三井住友信託銀行株式会社が設置している「三井住友トラスト・資産のミライ研究所」（所長：丸岡 知夫）（以下、ミライ研）は、男女１万人（20歳～64歳）を対象とした独自アンケート調査を３月に実施しました。
【ポイント】
- 従来、「住宅ローンの頭金は、物件価額の２割～３割を目安に、購入前に自助努力で準備」といわれていた
- 今回のアンケートで、ローンを組んで住まいを購入した世帯の頭金（対物件価格比率）について調査したが、「頭金はゼロ」が27.0％、「頭金は１割」が21.7％と、「頭金無し もしくは １割程度で購入する世帯」が約半数に上っていることが判った
- 特に、30歳代の「頭金なし」「頭金１割」の合計比率は67.0％となっており、２/３を占めていた
- 「頭金を貯めていると、いざローンを組んだ際の返済完了時が高齢になってしまう」「物件価格は高止まりしていて、待っていても安くなりそうにない」「住宅ロ―ン減税のメリットを利用したい」などの各世帯におけるリアルなニーズの表れとも考えられる
- 令和時代においては「頭金はなくとも、ローンで住まいを購入する」ことも、合理的な選択肢の１つになってきたといえそうだ
１．住宅購入はローン利用が８割。頭金は「無し」「１割」が主流？
令和３年度（2021年度）の税制改正では、住宅ローン減税の13年間の控除期間適用の要件が延長・拡充され、住宅購入を検討中の世帯にとっては朗報になりました。国交省は、この改正の背景について「コロナ禍の影響で落ち込んだ経済の、住宅投資の喚起による回復」と説明していますので、「改正をコロナが後押し」した面もあると思われます。
こういった変化の中、今回、ミライ研の１万人アンケート調査では、自宅をご自身で購入した方3,546人に「住宅購入時のローン利用」を尋ねました。結果をみると、「住宅ローン利用中」「住宅ローンで購入したが返済完了した」世帯の比率は、全体では78.9％、特に30歳代では高く88.2％となっており、30歳代の住居購入はローンに拠っていることが数字にもはっきり表れていました【図表１】。
【図表１】自宅購入での住宅ローンの利用有無
また、ローンを組んで住まいを購入した方2,797人に対して、ローン設定時の頭金（対物件価格比率）について尋ねていますが【図表2】、結果は、全体では「頭金はゼロ」が27.0％、「頭金は１割」が21.7％、となっており、約半数の世帯では「頭金無し もしくは １割程度」で自宅を購入、という実態が判りました。特に、30歳代の「頭金なし」「頭金１割」の比率は、合せて67.0％となっており、実に２/３を占めていました。
【図表２】住宅購入時の頭金比率（物件価額に対しての比率）
２．頭金にまつわる過去の常識、今では非常識？
かつては「住宅ローンを組む時の頭金は、物件価額の２割～３割を目安に、自助努力で準備するもの（それが世帯主の務め）」といわれていました。しかし、「新築住宅価格の高止まり」「住宅ローンの低金利水準の継続」「住宅ローン減税の延長」といった現在の環境をみると、現状の低いローン金利水準であれば、当初10年間（もしくは13年間）は支払利息よりも税控除メリットが大きくなりそうなので、「当初借入額が高額だとしても、税控除も比例して大きくなるから今が買い時」と考えて、住宅取得に踏み切る世帯も多いと思われます。
また、「頭金を貯めていると、いざローンを組んだ際の返済完了時が高齢になってしまう」「物件価格は高止まりしていて、待っていても安くなりそうにない」「住宅ロ―ン減税の改正メリットを利用したい」などの各世帯におけるリアルなニーズの表れとも考えられます。
令和時代においては「頭金はなくとも、ローンで住まいを購入する」ことも、合理的な選択肢の１つになってきたといえるかもしれません。
■上記の記事に加え、より多くのデータをまとめた資産のミライ研究所のアンケート調査結果 『住まいと資産形成に関する意識と実態調査 ～住宅購入と住宅ローン～』を資産のミライ研究所のHP（ https://mirai.smtb.jp/category/report/ ）に掲載しています。是非、ご覧ください。
＜参考＞ 三井住友トラスト・資産のミライ研究所 １万人への独自アンケート調査（第2回）
【調査概要】
（１）調査名：「住まいと資産形成に関する意識と実態調査」（2021年）
（２）調査対象：全国の20～64歳の男女 ただし関連業種（金融、調査、マスコミ、広告）従事者を除く
（３）調査方法：ＷＥＢアンケート調査（株式会社インテージ登録モニター対象）
（４）調査時期：2021年3月
（５）サンプル数：10,920サンプル
■記事内容、アンケート結果に関する照会先
三井住友信託銀行 三井住友トラスト・資産のミライ研究所
E-MAIL:mirai@smtb.jp
■資産のミライ研究所 ホームページ （https://mirai.smtb.jp/）
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