MILIZEとReact Plus、BNPL向けAI信用スコアリングプラットフォーム「Atobar.ai」をリリース
～在日外国人など“クレジット履歴のない優良層”への与信拡大と、事業者のデフォルトリスク低減に貢献 ～
株式会社MILIZE（本社：東京都港区、代表取締役社長：田中 徹、以下「MILIZE」）と、React Plus Joint Stock Company (本社：ハノイ、ベトナム, 代表取締役社長：Luong Xuan Hai、以下「React Plus」)は、代替データ（オルタナティブデータ）に基づくBNPL（Buy Now Pay Later：後払い）事業者向けAI信用スコアリングプラットフォーム「Atobar.ai（アトバル ドット エーアイ）」を、2025年11月21日に提供開始しました。（ https://milize.co.jp/service/atobar-ai ）
【開発背景】
近年、EC市場の拡大や若年層のクレジット離れを背景に、BNPL（後払い）や信用スコアを活用した個人向けローンサービス市場は急速に成長しています。一方で、過剰与信や延滞リスクは依然として課題であり、AIを活用した精緻な与信判断の重要性が高まっています。
日本における外国人労働者数も増加傾向にありますが、国内に信用履歴がない層は、優良な支払い能力があっても、従来の金融機関では「クレジット履歴が少ない」という理由でローンや後払いの審査を通過しにくい状況にあります。
また、2021年4月の割賦販売法改正により、経済産業大臣の認定を受けることで、従来必須だった信用情報機関への照会を、AIによる高度な与信技術に置き換えることが可能になりました。これにより、非金融事業者でも分割払いサービスの提供が容易になり、市場参入のハードルが低下しています。
こうした市場ニーズと社会課題に応えるため、MILIZEの金融AI技術とReact Plusの開発力を結集し、代替データに基づき公平で説明可能なクレジットプロファイルを提供する「Atobar.ai」を開発しました。
【Atobar.aiの概要】
「Atobar.ai」は、MILIZEの金融工学・AI技術と、React Plusの高いオフショア開発力を結集し、クレジット履歴がないユーザーでも利用できる与信判定と信用リスク分析を行うスコアリングサービスです。
サービスページ： https://milize.co.jp/service/atobar-ai
「Atobar.ai」ダッシュボード画面
1. 在日外国人や若年層など “クレジット履歴が少ない層” に与信を提供
従来の信用情報機関（CIC/JICC）依存から脱却し、 モバイル決済、EC履歴、公共料金の支払い、通信データ、サブスクリプション利用、 SNS/デジタルフットプリント など、15以上のデータソースから250以上の特徴を分析し、クレジット履歴が少ない優良層にも正確な信用力評価 （ TFA Credit Score ）を提供します。
特に在日外国人は、国内にクレジット履歴がないことが理由でローンや後払い審査が通りにくい状況があります。「Atobar.ai」はこのギャップを解消し、新規顧客層の獲得を可能にします。
2. 一般ユーザーにも迅速で透明性の高い与信体験を提供
一般ユーザーは、当社アプリからアカウントを作成し、自身のデータをもとに信用スコアを構築・確認できます。生成されたスコアは、提携するECサイトでのBNPL（後払い）決済や、BNPLサービスでの支払い承認判断、さらには新しい金融サービスの利用など、幅広い場面で活用できます。
提携先サイトでの購入時に「BNPL」を選択した場合、すでに当社アプリでスコアを保有しているユーザーは、そのスコアが即時に連携され、数秒以内に承認／非承認が判定されます。一方、まだスコアを持たないユーザーは当社アプリにシームレスに遷移し、その場でスコアを作成したうえで、後払い利用の可否が判断されます。これにより、従来よりも迅速かつ公平で、透明性の高い与信体験を実現します。
さらに、「Atobar.ai」の信用スコアは海外市場での導入実績において92.3％の精度が確認されており、日本市場においても、国内の消費行動データに合わせて最適化・改善することで同程度の高精度な与信判定が期待できます。
3. 高度で柔軟なBNPLインテリジェンス
事業者向けには、「BNPLインテリジェンスハブ」としての機能を提供します。
BNPL事業者、EC事業者、金融機関は Atobar.aiを通じて、クロスプラットフォームでの信用チェック、多元的な不正検知、リアルタイムでのスコアリング、TFAスコアを用いた精緻な与信判断が可能となります。さらに、提携企業との連携により、ユーザーの現在の借入状況（借入額のみで、借入先や商品カテゴリは一切非公開）を把握し、与信精度を一段と高めることができます。
導入方式も柔軟で、既存システムとはAPI連携による接続、あるいは生成AIモジュールとしての組み込みなど、いずれの方式でもスムーズに導入できる“Plug & Play方式”を採用しています。
加えて、Atobar.aiは日本で初めて、代替クレジットデータセットと説明可能なAI（XAI）を組み合わせた信用評価を実現しています。これにより、信用スコアがどの要素によって算出されているのかをユーザーと事業者の双方が把握でき、透明性と信頼性を兼ね備えた与信判断を提供します。
【今後の展望】
MILIZEおよびReact Plus は、「Atobar.ai」を通じて、信用履歴の有無に関わらず、すべての人が公正な金融サービスを受けられる社会の実現を目指します。今後は、日本国内でBNPL・ローンビジネスを展開するパートナー企業との連携を強化するとともに、ベトナムを足掛かりにアジア市場での展開を進め、グローバルなスコアビジネスへの拡大を図っていきます。
【React Plus Joint Stock Company概要】
社名：React Plus Joint Stock Company
所在地：7th Golden Field Building, 24 Nguyen Co Thach Str., Tu Liem Ward,
Hanoi, Vietnam
設立：2019年5月
代表者：代表取締役社長 Luong Xuan Hai
事業内容：AIサービス事業、フィンテックサービス事業、ソフトウェア受託開発サービス事業
株主構成：Luong Xuan Hai, Nguyen Thi Mai
【株式会社MILIZE 概要】
社名：株式会社MILIZE
所在地：東京都港区芝浦4丁目12番38号 CANAL GATE SHIBAURAビル6階
設立：2009年
代表者：代表取締役社長 田中 徹
事業内容 ：金融工学、AI研究、フィンテックツールの企画・開発・運用、金融マーケティング支援
【本件に関するお問い合わせ先】
株式会社MILIZE
営業本部 斉藤文緒
E-mail：sales@milize.co.jp
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